درمان بيماري‌هاي مختلف هزينه‌هاي زيادي را بر بيمار تحميل مي‌كند. ازاين‌رو استفاده از بيمه درمان براي پرداخت بخشي از هزينه‌هاي درمان براي افراد ضروري است. در ايران بيمه‌هاي درماني پايه از سوي دولت ارائه مي‌شود كه جمعيت زيادي را تحت پوشش قرار مي‌دهد.
پوشش‌هاي بيمه درماني پايه محدود است و افراد براي برخورداري از خدمات بيشتر معمولا به سراغ بيمه تكميلي درمان مي‌روند. در اين مقاله با انواع بيمه هاي درماني پايه در كشور آشنا مي‌شويم. در ايران بيمه تامين اجتماعي، بيمه خدمات درماني نيروهاي مسلح، بيمه خدمات درماني و بيمه سلامت بيمه هاي درماني پايه هستند. هر يك از اين بيمه‌ها خدمات خاصي را از سوي سازمان مربوطه ارائه مي‌كنند كه اگرچه در كل مشابهت دارند اما در جزئيات تفاوت‌هايي در آنها ديده مي‌شود.

بيمه درمان تامين اجتماعي

بسياري از كارگران و كاركنان سازمان‌ها از بيمه تامين اجتماعي استفاده مي‌كنند. افرادي كه از بيمه تامين اجتماعي استفاده مي‌كنند مي‌تواند براي افراد تحت تكفل خود نيز درخواست بيمه درمان كنند. بيمه تامين اجتماعي با صدور دفترچه درماني امكان استفاده از خدمات درماني در مراكز درماني طرف قرارداد سازمان تامين اجتماعي را در اختيار بيمه‌گذاران قرار مي‌دهد. بيمه اجباري تامين اجتماعي بر اساس قوانين كار به افرادي كه در يك محيط كاري نظير سازمان‌ها، كارگاه‌ها، كارخانه‌ها و... مشغول به فعاليت هستند تعلق مي‌گيرد. در اين نوع بيمه 30 درصد حقوق فرد شاغل به عنوان حق بيمه در نظر گرفته مي‌شود. از اين 30 درصد تنها 7 درصد از حقوق بيمه‌گذار كسر مي‌شود و پرداخت 23 درصد باقي‌مانده بر عهده كارفرما است. براي استفاده از خدمات درماني تامين اجتماعي مي‌توان به دو صورت درمان مستقيم و درمان غيرمستقيم اقدام كرد. در روش درمان مستقيم، بيمه‌گذار به طور مستقيم به مراكز درماني طرف قرارداد با سازمان تامين اجتماعي مراجعه كرده و از خدمات درماني به طور رايگان استفاده مي‌كند. در شيوه درمان غيرمستقيم بيمه‌گذار مي‌تواند به مركز درماني دلخواه مراجعه كند و هزينه‌هاي درمان را به طور كامل پرداخت كند. سپس مدارك مربوط به صورت‌حساب‌ها را به همراه پرونده پزشكي خود به شعب تامين اجتماعي ارائه كند و پس از بررسي كارشناسان مبلغ خسارت را دريافت كند.

بيمه خدمات درماني نيروهاي مسلح

بيمه خدمات درماني نيروهاي مسلح يكي ديگر از انواع بيمه هاي درماني پايه در ايران است. تمامي كاركنان و پرسنل نيروهاي مسلح شامل ارتش، سپاه و نيروي انتظامي مي‌توانند تحت پوشش خدمات درماني نيروهاي مسلح قرار بگيرند. اين افراد براي استفاده از خدمات درماني بايد به بيمارستان‌هاي نظامي سازمان‌هاي مربوط مراجعه كرده و به صورت رايگان يا با پرداخت بخشي از هزينه‌هاي درمان از خدمات بيمه خدمات درماني نيروهاي مسلح استفاده كنند.

بيمه خدمات درماني

در سال 1373 پس از تصويب قانون بيمه همگاني، سازمان بيمه خدمات درماني با هدف ارائه خدمات پزشكي به صورت همگاني و براي اقشار مختلف جامعه تاسيس شد. بيمه خدمات درماني به صورت اجباري براي كارمندان دولت و افراد تحت پوشش آنها و اختياري براي ساير افراد صادر مي‌شود و افراد بيمه‌گذار مي‌توانند با مراجعه به مراكز درماني طرف قرارداد و با پرداخت بخشي از هزينه‌هاي درمان از پوشش‌هاي آن استفاده كنند.

بيمه سلامت

بيمه سلامت در سال 1393 و به منظور تحت پوشش قرار دادن افرادي كه از پوشش‌هاي تامين اجتماعي و بيمه خدمات درماني برخوردار نيستند راه‌اندازي شد. بيمه سلامت از انواع بيمه هاي درماني پايه تنها يك بيمه درماني است و مستمري و خدمات بازنشستگي ارائه نمي‌كند. بيمه سلامت انواع مختلفي دارد. بيمه سلامت همگاني بدون دريافت حق بيمه از بيمه‌گذار به افرادي كه تحت پوشش بيمه‌هاي ديگر نظير تامين اجتماعي و خدمات درماني نيستند تعلق مي‌گيرد. بيمه سلامت ايرانيان يكي از بيمه‌هاي سلامت است كه براي دريافت آن بايد نيمي از هزينه را فرد بيمه‌گذار پرداخت كند. مابقي هزينه از سوي دولت پرداخت مي‌شود. بيمه سلامت روستاييان به تمام اهالي روستاها و ساكنان شهرهايي با جمعيت كمتر از 20 هزار نفر تعلق مي‌گيرد. پرداخت حق بيمه روستاييان به طور كامل بر عهده دولت است. بيمه سلامت كاركنان دولت به آن دسته از كاركنان دولت تعلق مي‌گيرد كه از بيمه تامين اجتماعي، بيمه خدمات درماني و بيمه نيروهاي مسلح استفاده نمي‌كنند. بيمه سلامت ساير اقشار نيز براي دانشجويان، خانواده شهدا، جانبازان، طلبه‌هاي حوزه‌هاي علميه و مددجويان سازمان بهزيستي ارائه شده است.

بر اساس آمار حدود پانزده درصد از زوج‌ها در ايران با مشكل ناباروري مواجه هستند. درمان ناباروري هزينه‌هاي زيادي را به زوج‌ها تحميل مي‌كند. از اين رو شركت‌هاي بيمه پوشش ناباروري را در بيمه تكميلي درمان براي جبران هزينه‌هاي مداواي ناباروري ارائه مي‌كنند. در اين مقاله با بيمه ناباروري و شرايط آن در بيمه تكميلي سامان آشنا خواهيم شد. عوامل مختلفي نظير مشكلات ژنتيكي، بيماري‌هاي جسمي يا مادرزادي، رژيم غذايي نامناسب، چاقي، استرس و اضطراب، مصرف داروهاي شيميايي، شرايط كاري نامناسب، محيط آلوده و... باعث ايجاد ناباروري در زوج‌ها مي‌شود. ناباروري زندگي مشترك افراد را تهديد مي‌كند. خوشبختانه با توجه به پيشرفت روزافزون علم پزشكي بسياري از مشكلات ناباروري تشخيص داده شده و درمان مي‌شوند اما هزينه‌هاي زيادي را دربردارند. اين هزينه‌ها باعث مي‌شود بعضي از زوج‌ها به دليل مشكلات مالي از بچه‌دارشدن منصرف شوند. پوشش ناباروري براي جبران هزينه‌هاي نازايي يكي از پوشش‌هاي بيمه تكميلي درمان است كه با شرايط مختلف ارائه مي‌شود. بيمه‌نامه‌هاي درماني پايه نظير بيمه تامين اجتماعي، خدمات درماني و بيمه سلامت پوششي براي ناباروري ندارند و هزينه‌هاي اعمال جراحي GIFT، ZIFT، IUI، ميكرواينجكشن و IVF را پرداخت نمي‌كنند. براي برخورداري از پوشش ناباروري بايد بيمه‌نامه درمان تكميلي خريداري كرد.

شرايط بيمه ناباروري

زوج‌هايي كه براي اولين بار ازدواج كرده‌اند و بيش از چهار ماه از زمان عقد رسمي آنها در دفترخانه رسمي نگذشته باشد و سن زن كمتر از 40 سال باشد مي‌توانند از مزاياي بيمه نازايي و ناباروري استفاده كنند. مدت انتظار براي استفاده از بيمه‌نامه ناباروري 9 ماه تا يك سال در نظر گرفته شده است. مدت اين بيمه‌نامه ده سال از تاريخ شروع آن است كه در صورت تولد اولين فرزند پيش از گذشت ده سال به اتمام مي‌رسد. لازم به تذكر است كه در تعريف پوشش ناباروري، نازا به افرادي اطلاق مي‌شود كه پس از يك سال مقاربت بدون جلوگيري، بچه‌دار نشده باشند.

هزينه‌هاي درماني قابل پرداخت

• تمام هزينه‌هاي درمان بستري يا سرپايي مربوط به نازايي و ناباروري
• جبران هزينه‌هاي درمان بيماري‌هاي مادرزادي منجر به ناباروري قابل درمان
• جبران هزينه اجاره رحم
• جبران هزينه‌هاي آمبولانس و ديگر فوريت‌هاي پزشكي مرتبط با ناباروري

بيمه ناباروري سامان

بيمه سامان شش طرح براي بيمه تكميلي انفرادي با نام‌هاي طرح نسيم، طرح مهر، طرح سروش، طرح شميم، طرح وصال و طرح عقيق ارائه كرده است كه به جز طرح نسيم، در پنج طرح ديگر پوشش نازايي از 1500000 تا 5 ميليون تومان در نظر گرفته شده است. خدمات ناباروري در بيمه تكميلي انفرادي سامان شامل عمل‌هاي جراحي مرتبط، GIFT، ZIFT، IUI، ميكرواينجكشن و IVF است. هزينه‌هاي اين اعمال جراحي تا سقف تعهد بيمه‌نامه به بيمه‌گذار پرداخت خواهد شد. يكي از پركاربردترين روش‌هاي درمان ناباروري در ايران IVF يا لقاح آزمايشگاهي است كه نسبت به ساير روش‌ها، پرهزينه‌تر است. براي انجام اين روش بيمار بايد مرتبا به آزمايشگاه و سونوگرافي مراجعه كند. پوشش ناباروري بيمه تكميلي سامان هزينه‌هاي مربوط به سونوگرافي و... كه براي تشخيص و درمان ناباروري و نازايي انجام شده است را پرداخت مي‌كند. دوره انتظار براي پوشش نازايي بيمه سامان 9 ماه و فرانشيز 10 درصد است. مرداني كه بر اساس تشخيص پزشك مشكل ناباروري دارند نيز مي‌توانند از اين پوشش بيمه تكميلي انفرادي سامان استفاده كنند. بعضي از شركت‌هاي بيمه براي صدور بيمه درمان تكميلي آزمايشي از افراد متقاضي مي‌گيرند و پس از بررسي نتيجه آن مشخص مي‌شود كه فرد مي‌تواند بيمه‌نامه تكميلي را خريداري كند يا خير. بيمه سامان انجام آزمايش را براي بيمه‌گذار الزامي نكرده است. متقاضي پرسشنامه گواهي سلامت را پر مي‌كند. پس از آن وضعيت پزشكي او توسط كارشناسان بررسي شده و در صورت نياز بيمه سامان درخواست انجام آزمايش مي‌دهد.

پوشش ‌هاي بيمه مسافرتي براي انواع سفر تفريحي، سفر تجاري، سفر دانشجويي، سفر ورزشي و سفرهاي بلندمدت ارائه مي‌شود. بيمه مسافرتي براي محافظت از مسافران در برابر انواع خطراتي كه ممكن است در سفر پيش بيايد به كار مي‌رود. براي تضمين سفري امن و يا جبران خسارت‌هايي كه ممكن است در طول سفر پيش بيايد بيمه‌هاي مسافرتي بهترين انتخاب است. انتخاب بهترين بيمه مسافرتي بايد بر اساس نيازهاي افراد و شرايط سفر انجام شود. اما بديهي است مولفه‌هايي همچون كامل بودن پوشش‌هاي بيمه، نحوه آسان پرداخت خسارت و... را بايد حتما مد نظر قرار داد. پيش از انتخاب بيمه مسافرتي شرايط اين بيمه را در شركت‌هاي مختلف بيمه مقايسه كنيد و با توجه به بودجه خود بهترين بيمه مسافرتي را انتخاب كنيد. بيمه مسافرتي مانند بيمه تكميلي درمان پوشش‌هاي متنوعي را براي مسافران ارائه مي‌كند.

پوشش ‌هاي بيمه مسافرتي

شركت‌هاي بيمه خسارت‌هاي زير را در ارتباط با بيمه‌نامه مسافرتي پوشش مي‌دهند: هزينه‌هاي پزشكي: اگر مسافر در اثر بيماري يا بروز حادثه به مراقبت‌هاي پزشكي و بستري شدن در بيمارستان و مراكز درماني نياز داشته باشد، تمام هزينه‌هاي بستري در بيمارستان، درمان، جراحي و... تا سقف تعيين‌شده بيمه‌نامه از سوي شركت بيمه پرداخت خواهد شد. هزينه‌هاي دندان‌پزشكي: اين مورد تنها در صورت نياز به معالجه‌هاي ضروري نظير عفونت شديد دندان و... پرداخت مي‌شود. بيماري‌هاي سخت: اگر مسافر در طول سفر دچار بيماري سختي شود شركت بيمه‌گر بايد با مشورت پزشك متخصص بهترين تصميم را در خصوص درمان بيمار در كشور مبدا يا مقصد اخذ كند. هزينه دارو: بيمه‌گر موظف است در صورت مفقود شدن داروهاي ضروري مسافر هزينه ارسال مجدد آن داروها را پرداخت كند. هزينه مسائل حقوقي: اين هزينه تنها در صورتي كه بيمه مسافرتي شامل پوشش حقوقي باشد پرداخت خواهد شد. اگر مسافر به دليل عدم آشنايي با قوانين كشوري كه به آن سفر كرده دچار مشكلات حقوقي شود شركت بيمه از او حمايت كرده و هزينه‌هاي مربوط به مشاوره، پيگيري پرونده و... را پرداخت مي‌كند. هزينه‌هاي مربوط به تاخير پرواز، بار و مدارك مسافر: با اين پوشش‌ها هزينه ناشي از مفقودي يا سرقت بار و مدارك مسافر و تاخير در زمان حركت از سوي شركت بيمه پرداخت مي‌شود.

ميزان مدت اعتبار بيمه مسافرتي

مدت اعتبار بيمه‌نامه مسافرتي از زمان خروج از كشور آغاز مي‌شود. پس از صدور بيمه‌نامه، مسافر براي خروج از كشور يك فرصت زماني مشخص دارد. اين زمان در شركت‌هاي مختلف بيمه از شش ماه تا يك سال تعيين شده است. اين نكته را در نظر داشته باشيد تمام بيمه‌هاي مسافرتي سفرهاي كمتر از 92 روز متوالي را تحت پوشش قرار مي‌دهند. يعني اگر مدت اعتبار بيمه‌نامه يك سال باشد مسافر بايد هر 92 روز به كشور بازگردد زيرا از روز بعد آن ديگر تحت پوشش بيمه مسافرتي نخواهد بود.

تعيين قيمت بيمه مسافرتي

هزينه بيمه مسافرتي بر اساس سن مسافر، مقصد سفر و مدت سفر تعيين مي‌شود. هر چه سن مسافر بيشتر باشد به دليل احتمال وقوع مشكلات جسمي و بيماري و يا قرار گرفتن در معرض خطرات حين سفر مبلغ حق بيمه بيشتر خواهد بود. مقصد سفر يكي ديگر از عوامل مهم در تعيين هزينه بيمه‌نامه مسافرتي محسوب مي‌شود. اگر مسافر قصد داشته باشد به چندين كشور سفر كند بايد تمام اين كشورها در گروه بيمه خريداري‌شده قرار داشته باشد. بديهي است سفر به كشورهاي بيشتر مبلغ بيمه‌نامه مسافرتي را افزايش خواهد داد. هزينه بيمه‌نامه مسافرتي با توجه به مدت زمان سفر نيز تغيير مي‌كند. هر چه بازه زماني سفر طولاني‌تر باشد طبيعتا هزينه بيشتري بايد پرداخت شود.

بيمه مسافرتي سامان

خريد بيش از شش ميليون بيمه‌نامه مسافرتي سامان نشان‌دهنده مقبوليت عام اين بيمه در ميان مردم است. بيمه سامان با بيش از 55 هزار مركز پزشكي در سراسر جهان به صورت آنلاين ارتباط دارد. خدمات بيمه مسافرتي سامان به صورت 24 ساعته و در تمام روزهاي هفته و مهم‌تر از آن به زبان فارسي انجام مي‌گيرد. كل خسارت در مقصد مسافران پرداخت خواهد شد. بيمه مسافرتي سامان براي انواع سفر چه سفر چندروزه و چه سفر بلندمدت با توجه به نيازهاي مسافران و مشكلات احتمالي كه ممكن است براي آنها پيش بيايد كامل‌ترين بيمه‌نامه مسافرتي را با هزينه‌اي مناسب در اختيار مسافران قرار مي‌دهد. شركت بيمه سامان همچنين پوشش‌هايي نظير بيمه سرقت و آتش‌سوزي منزل در مدت زمان سفر، جبران هزينه كنسل شدن سفر و... را علاوه بر پوشش‌هاي اصلي بيمه‌نامه مسافرتي ارائه مي‌دهد