تا به حال به ضرورت خريد بيمه تكميلي درمان فكر كرده‌ايد؟ آيا مي‌دانيد اين نوع بيمه چه فوايد براي شما دارد؟ در اين مقاله ما به پاسخ اين سوالات پرداخته‌ايم و ضمن معرفي انواع بيمه، از مزاياي بيمه تكميلي درمان نيز صحبت كرده‌ايم.

بيمه تكميلي درمان چيست؟

در كل بيمه‌هاي درماني در ايران به دو شكل ارائه مي‌شوند. بيمه‌هاي پايه و بيمه‌هاي تكميلي. قبل از تشريح اين دو نوع بيمه، اجازه بدهيد يك تعريف جامع از بيمه درماني داشته باشيم. بيمه درماني به بيمه‌اي اطلاق مي‌شود كه بر اساس تعهدات خود، بخشي از هزينه‌هاي درمان و خدمات پزشكي را به بيمه‌گر پرداخت مي‌كند. همانطور كه در تعريف هم آمده است؛ اين نوع بيمه بر اساس تعهداتي كه دارد، تنها بخشي از هزينه‌هاي خدمات پزشكي و دندانپزشكي را پوشش مي‌دهد. بنابراين اگر هزينه پرداختي بيمه‌گر بيش از تعهدات بيمه پايه شود، چاره چيست؟ در اين شرايط است كه لزوم خريد بيمه‌هاي تكميلي احساس مي‌شود. بيمه‌هاي پايه كه توسط نهادهاي خاصي مانند سازمان تامين اجتماعي، نيروهاي مسلح و... ارائه مي‌شوند؛ تنها بخشي از هزينه‌هاي درمان بيمه‌گر و افراد تحت تكلفش را پرداخت مي‌كنند. به عنوان مثال اگر بيمه پايه شما تامين اجتماعي باشد، فقط درصدي كمي از هزينه ويزيت، دارو يا عمل‌هاي جراحي توسط سازمان تامين اجتماعي پوشش داده مي‌شود. البته كه در مراكز درماني اين سازمان، خدمات پزشكي به صورت رايگان ارائه مي‌شود. اما هم تعداد اين مراكز كم است و هم گرفتن نوبت در آنجا ممكن است چندين روز طول بكشد. بنابراين بهتر است در كنار بيمه پايه خود، از مزاياي بيمه تكميلي درمان نيز استفاده كنيد. شركت‌هاي مختلفي اين نوع بيمه نامه را ارائه مي‌دهند و تنها تفاوت‌شان شرايط استفاده از بيمه، ميزان تعهدات و خدمات و هزينه‌هاي تحت پوشش است.

مزاياي بيمه تكميلي چيست؟

حال كه با انواع بيمه آشنا شده‌ايد وقت آن رسيده است كه با مزاياي بيمه تكميلي درمان نيز آشنا شويد. به غير از تعهدات شركت بيمه‌گزار، نوع بيماري و خدمات پزشكي كه دريافت مي‌كنيد نيز بر روي ميزان پوشش بيمه تكميلي تاثير مي‌گذارد. بنابراين بايد بدانيم كه هر بيماري تا چه سقفي تحت پوشش اين بيمه قرار مي‌گيرد. بيمه تكميلي هم به صورت گروهي، هم به صورت انفرادي و هم به صورت خانوادگي قابل انجام است. به غير از بيماري‌هاي تحت پوشش، حق بيمه دريافتي از بيمه‌گر و سقف تعهدات بيمه‌گزار براي هر بيماري نيز بسيار مهم است. بنابراين در ادامه هم در مورد بيماري‌هاي تحت پوشش بيمه تكميلي سامان و هم در مورد سقف تعهدات آن صحبت مي‌كنيم.

پوشش‌هاي بيمه تكميلي

• هزينه‌هاي بستري شدن در بيمارستان. بيمه‌هاي تكميلي مازاد تعهدات بيمه‌هاي پايه نسبت به هزنيه بستري شدن بيمه‌گر و افراد تحت تكلف او در بيمارستان را پرداخت مي‌كنند.
• هزينه‌ ويزيت پزشك و دارو و خدمات اورژانس
• هزينه‌ استفاده از آمبولانس در داخل شهر يا بين شهري
• هزينه‌هاي دندانپزشكي. اين هزينه‎ها گاهي بخش عمده‌اي از هزينه‌هاي درماني خانوار را تشكيل مي‌دهند. بيمه‌هاي تكميلي با پوشش اين نوع خدمات مي‌توانند تا حدود زيادي هزينه‌هاي داندانپزشكي بيمه‌گزار و افراد تحت تلكف او را جبران كنند.
• هزينه‌هاي خريد اروتز و پروتز
• هزينه‌هاي اقامت همراه در بيمارستان براي بيمار‌ان زير 7 سال و بالاي 70 سال
• هزينه‌هاي جراحي و اصلاح عيوب انكساري چشم
• هزينه‌هاي پاراكلينيكي. برخي از ناهنجاري‌ها و مشكلات نهفته در بدن به گونه‌اي هستند كه پزشك براي تشخيص آنها نمي‌تواند به بررسي علائم ظاهري تكيه كند و حتما بايد از تست‌هاي آزمايشگاهي كه به كمك تجهيزات پزشكي انجام مي‌شود استفاده كند. به اين نوع خدمات، پاراكلينيكي گفته مي‌شود. سونوگرافي، آندوسكوپي، تست تنفسي، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز و مثانه، انواع اسكن، MRI، ماموگرافي، استرس اكو و دانسيومتري، تست آلرژي، اكوكارديوگرافي، هولتر مانيتورينگ قلب و آنژيوگرافي چشم، شنوايي‌سنجي و بينايي‌سنجي از جمله خدمات پاراكلينيكي هستند كه تحت پوشش بيمه تكميلي مي‌باشند.
• هزينه‌ جراحي‌هاي اساسي مانند سرطان، مغز، اعصاب مركزي و نخاع، گامانايف، قلب و پيوند ريه، كليه و مغز استخوان
• هزينه جراحي‌هاي سرپايي
• هزينه خدمات آزمايشگاهي
• هزينه‌هاي زايمان. همانطور كه مي‌دانيد امروزه زايمان چه به صورت طبيعي انجام شود و چه به صورت سزارين، هزينه‌هاي سرسام‌آوري دارد. يكي از مزاياي بيمه تكميلي پوشش اين هزينه‌هاست. در واقع شما با خريد بيمه تكميلي و سپري شدن دوره انتظار مي‌توانيد از پوشش بيمه زايمان استفاده كنيد.
• هزينه‌هاي درمان نازايي و ناباروري

سقف تعهدات بيمه تكميلي سامان

همانطور كه گفتيم بيمه‌هاي تكميلي هم به صورت گروهي و هم به صورت انفرادي قابل ارائه هستند. اما شرايط استفاده از بيمه‌هاي تكميلي گروهي كمي متفاوت از بيمه‌هاي انفرادي است. به عنوان مثال بيمه‌هاي تكميلي گروهي حتما بايد توسط كارفرما و براي گروهي از كارمندان يا كارگران به صورت يكجا انجام شود. اما نوع انفرادي اين بيمه به هر كسي كه يك نوع بيمه پايه دارد اجازه مي‌دهد كه از مزاياي بيمه تكميلي استفاده كند. شركت‌هاي ارئه‌دهنده اين نوع بيمه طرح‌هاي مختلفي دارند كه در هر كدام سقف تعهدات متفاوت است. شركت بيمه سامان 6 طرح اصلي براي ارائه خدمات بيمه تكميلي درمان دارد. در هر كدام از اين طرح‌ها علاوه بر نرخ بيمه، سقف تعهدات نيز متفاوت است. نكته مهمي كه در اين بين وجود دارد اين است كه هر چه حق بيمه پرداخت شده كمتر باشد، سقف تعهدات نيز كمتر مي‌شود. طرح عقيق، يكي از 6 طرحي است كه شركت بيمه سامان براي پوشش بيمه تكميلي درمان به مشتريان خود عرضه مي‌كند. حق بيمه دريافت شده بابت اين طرح نيز بر اساس سن فرد بيمه شده متفاوت مي‌باشد. در جدول زير مي‌توانيد حق بيمه طرح عقيق سامان را بر اساس سن مشاهده كنيد.

نتيجه‌گيري

با يك حساب سر انگشتي و احتساب منفعتي كه اين بيمه در مقابل هزينه‌اي كه براي خريدش پرداخت مي‌كنيد براي‌تان به همراه دارد حتما به مزاياي بيمه تكميلي و اهميت آن پي برده‌ايد. به طور كلي شما با خريد اين بيمه و پرداخت حق بيمه بسيار اندك مي‌توانيد از تعهدات متنوع آن استفاده كنيد. به عنوان مثال با خريد بيمه تكميلي سامان و پرداخت سالانه حدود 2 ميليون تومان مي‌توانيد از 135 ميليون پوشش درماني اين بيمه استفاده كنيد. شايد پرداخت 2 ميليون تومان در نگاه اول به نظر سنگين برسد، اما پوشش‌هايي كه مي‌توانيد در طول يكسال از آنها بهره‌مند شويد ارزشش را دارد.